为何不建议你买大额存单
大额存单是目前较为热门的理财产品,和其它产品相比,大额存单是保本保息的,并且由于属于一般性存款,其风险是非常低的,但也有人表示大额存单不值得投资,那么为何不建议你买大额存单?下文就来带大家了解一下。
为何不建议你买大额存单?
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。作为一般性存款,大额存单比同期限定期存款有更高的利率,大多在基准利率基础上上浮40%,其缺点主要有两方面:
【1】投资门槛高:大额存单最低起存金额为20万元,甚至有部分银行为30万元起存,这一高门槛就将很多投资者拒之门外。
【2】流动性差:大额存单与定期存款类似,都有固定存期,存期内是否支持提前支取要视具体银行而定,有点银行不允许提前支取,有的银行虽允许提前支取,但对支取次数及支前支取金额有限制。
而大额存单的优势在于,其利率要比定期存款高,如果有长期闲置的资金,大额存单会是理财的不错选择。而根据银行规定,大额存单是可以转让的,如果找到合适的买家,可以在合法的途径下转让大额存单。
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扩展阅读:为何不建议你买大额存单?
大额存单已经出现量价齐跌的现象,建议可以买其他类理财产品。
大额存单出现量价齐跌”的现象。
银行大额存单作为一项收益较高、风险极低的存款类产品,此前备受稳健型投资者的青睐,通常是年底节点的银行揽储利器。然而,随着今年存款利率定价方式的调整,大额存单长期利率大幅下调,出现“量价齐跌”的现象。
据融360数字科技研究院监测的最新数据显示,2021年10月份大额存单发行数量为347只,环比下降14.53%。其中,银行3年期大额存单新发数量为92只,占比创近年来新低。
大额存单发行量环比下降,主要是受国庆长假的影响。从大额存单全年发行情况来看,每年1月份的发行数量最高,第四季度的发行数量最低。临近年末,银行大额存单的发行额度通常都不会太充足,预计11月、12月的发行数量会处于月度低位。
从10月份发行的大额存单期限来看,3年期和1年期存单数量占比最高。据融360数字科技研究院监测的数据显示,2021年10月份银行新发行的1年期、3年期大额存单数量分别为69只、92只,占比分别为19.88%、26.51%。其中,1年期存单发行数量占比稳定,3年期发行数量占比创近年来新低。
存款利率报价改革后,各银行发行的不同门槛(对存款额或存款期限进行的分类设置)的大额存单利率不断趋近,因此银行减少了过多的门槛设置。
在利率方面,2021年10月份新发的大额存单,3个月期平均利率为1.831%,6个月期平均利率为2.042%,1年期平均利率为2.278%,2年期平均利率为2.884%,3年期平均利率为3.517%,5年期平均利率为3.951%。
自今年6月21日起新的商业银行存款利率定价方式执行后,过去备受储户关注的银行高息类存款产品逐步减少,目前利率超过4%的存款类产品已基本退出了历史舞台。
后期展望
从上市银行公布的2021年三季报来看,多数银行净息差环比下降。银行让利于实体经济,小微企业贷款利率明显下降,但银行存款利率并未同步下跌,导致近两年银行业净息差水平整体收窄。存款利率报价改革之后,银行揽储成本将明显下降,但传导至银行负债成本上还需一段时间。此外,结构性存款规模继续压缩,银行负债成本将明显压降,净息差整体下跌的发展趋势有望缓解。
当前宏观经济稳中加固,但面临的不确定性因素仍很多,宏观调控部门要切实引导实体经济的融资成本下行,一个关键举措就是引导中长期存款利率下行,推动存款业务合规理性发展。对银行来说,首先应合规发展存款业务,落实国家各项方针政策。其次要苦炼内功,通过资产端业务、表外业务,融资+融智,提供给客户全生命周期的金融解决方案,以贷引存、以债引存,提高活期存款占比。第三,以自身独特优势,错位竞争,形成非银机构、中小银行、股份银行和国有大行的良性金融生态,为不同客户或为同一客户的不同金融需求提供优质服务,做到竞争有序、风险可控,不能把价格竞争白热化。