个人商业养老保险
个人商业养老保险投保技巧有注意自身条件、注意保费、控制好保额等,具体如下:
1.注意自身条件:被保险人应当从个人的经济条件出发,在已有的基本养老保险基础上选择合适的个人商业养老保险进行投保;
2.注意保费:个人商业养老保险的保费较为昂贵,缴费方式有趸交和期交两种,建议中低收入人群可以选择缴费期限比较短的个人商业养老保险,从而减少缴费总额,避免增加经济负担;
3.控制好保额:投保个人商业养老保险,保额其实不需要太高,主要取决于三个因素,包括寿命长短、生活水平、通货膨胀的预测,结合退休后的财务费用减去已有的退休保障来确定保额即可;或者也可以“商业养老保险所获得的养老金占未来所有养老费用的25%至40%”作为控制保额的准则。一般来说,在拥有基本养老金的前提下,个人商业养老保险的保额大概控制在20万左右即可;
4.注重产品稳健性:在投保个人商业养老保险时,应当注重产品的稳健性,以获得养老保障为最终目的;
5.选择合适的类型:个人商业养老保险主要有传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结保险,一般建议购买具有分红功能的个人商业养老保险,其实际分红和结算利率视保险公司经营状况而定,而不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制;
6.做好人身保障:在投保个人商业养老保险之前,被保险人还应当先配置好人身保障,如商业医疗险、意外险等,毕竟人年纪大了之后,身体各项机能大不如前,罹患重疾大病的概率、发生意外的概率都相对较高,因此还应当在配置好了人身保险后,再考虑投保个人商业养老保险;或者也可在投保个人商业养老保险时附加其他的医疗保障、意外保障等,毕竟身体才是好好生活的本钱;
7.尽早规划:投保年龄越小,需缴纳的保费相对较少,而且年轻时身体健康,更容易通过健康告知。一般来说,个人商业养老保险的最佳投保年龄为0岁和40岁;
8.附加投保人保费豁免:若投保人发生保险事故,则剩余保费可无需再继续缴纳,但保障仍旧有效;
9.拉长养老金给付时间:个人商业养老保险的收益主要在于长期投资而带来的收益,若过早领取大量养老金,那么可能会导致养老时账户资金不足。因此,养老金给付时间建议可以拉长一些,最好是活多久就可以领多久,如此一来,领取的时间拉长,优势更明显。此外,个人商业养老保险的年金领取时间最好可以选定为退休时间,避免因为收入中断而影响生活水平;
10.选择预期收益高的产品:个人商业养老保险属于理财保险,若预期收益高,那么意味着后期可以领取的养老金也就越高,但也不能盲目追求高收益,毕竟高收益往往也意味着高风险,因此还是应当量力而行。
扩展阅读:个人商业养老保险怎么买
养老保险是商业保险的一种,在被保险人年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金,它是以人的生命或身体为保险对象的。
购买商业养老保险可以实现幸福养老,那商业养老保险应该如何购买呢?
1、商业养老保险的保费最好控制在年收入的10%-15%,保费太低的话起不到保障作用,太高的话又超过能负担的水平。
2、自己购买商业养老保险时,要注意险种和缴费方式的选择;因为保费与年龄成正比,所以越早买越好。
3、如果经济条件一般的话,购买商业养老保险时应先做好保障规划,可以选择一些既能提供养老金,又能跳过疾病医疗保障的产品。
4、自己购买商业养老保险应选择实力雄厚的大公司。因为养老险领取涉及今后退休后的生活品质,在公司的选择上需要慎重,最好选择在规模较大、公司管理规范稳健、值得信赖的大公司购买。
5、商业养老保险是提供养老金,保障功能相对较弱,可以考虑搭配一些住院门诊、重疾、意外险等,这样才是一个全面的保障。