房贷要不要改lpr
房贷转换lpr签订新合同的最终时间为2020年8月31日。
lpr房贷利率怎么算怎么选?
只要你预期lpr利率低于4.80%(去年12月份,国家公布的LPR利率),那就转换成LPR利率。当然,如果lpr利率高于4.80%的,那就没有转换的必要。也就是当LPR>4.80%时,买房人多付利息,银行多盈利,买房人吃亏。
当LPR<4.80%时,买房人少付利息,银行少盈利。
为什么呢?我们来看看LPR房贷利率转换是怎么计算的。
根据央行公告,房贷的定价基准转换为贷款市场报价利率(LPR)后,加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值(可为负值)。很简单的一句话,但是很多人看不懂是吧。
我们来举个列子。
小李原来的房贷利率为5.30%,按这个定价基准转换为LPR,
我们以5.30%(小李原来的房贷利率为5.30%)减去4.80%(去年12月份,国家公布的LPR利率),得到0.5个百分点,相当于50个基点。
这50个基点,在将来贷款利率转换为LPR以后,是不会再变了。但是LPR本身是每个月都变化的,以后每一个重新定价的周期,都是以最近一个月的LPR价格加上这50个基点,计算的结果就是这笔房贷的执行利率。假设房贷的重新定价周期是每年的年初(房贷利率是一年一调整)。
如果2020年12月的五年期以上市场利率报价LPR是4.60%,那这笔房贷从2021年的1月份开始,执行利率是(4.60+50%)%=5.10%。
2021年的利率5.10%比现在的利率5.30%低了0.20%,利息自然少了不少。
怎么判断未来LPR利率会低于4.8%呢。
从眼下来看。我国2019年8月到2020年5月lpr利率1年期从了4.28%下降到了3.85%,5年期以上LPR利率从4.85%下降到了4.65%。下降非常明显,现在转换LPR,直接就已经少还利息了。
从短期来看。受疫情影响,全球都遭遇经济危机,我们也不例外。LPR下调有利于进一步降低实体经济融资成本。减轻实体经济负担,给小微企业,个体工商户让利,有利于复苏经济。而我国还未完全脱离疫情的影响,降息的势头在未来一段时间内仍然会延续。”从长期来看。上世纪90年代我国贷款基准利率将近10%,2007年基准利率下降到7.00%,2020年,5年期贷款利率变成了4.65%,1年期甚至跌破了4.00%。现在,欧美很多发达国家已经正式迈入负利率时代,而美联储也已经徘徊在零利率附近,我们的5年期LPR依然维持在4.50%以上的高位,未来形势不言自明。
当然,凡事都没有绝对。有些人或许揣测当下LPR的持续下降是银行在放长线钓大鱼。一旦所有的人都改成LPR利率模式,银行会立马提高五年期的LPR,到时候后悔莫及。
以上就是关于房贷要不要改lpr的介绍,如果您还有疑问,请继续阅读扩展内容。
扩展阅读:房贷lpr利率是什么意思?
房贷lpr利率是贷款市场报价利率,对我们的房贷利息有直接影响。
百万房贷30年可少还1.1万元
从房地产市场角度看,更能反映按揭贷款利率走向的是5年期以上LPR。对个人而言,LPR报价影响较大的方面是房贷。
据悉,目前北京地区房贷市场利率仍执行首套房利率为5年期以上LPR+55个基点、二套房利率5年期以上LPR+105个基点的标准,即首套房利率为5.2%、二套房利率为5.7%。如果近期银行不调整房贷利率加点数,这一标准也将不变。“按揭贷款还没有政策调整,现在还看不到个贷松动的迹象。”北京市一家国有大行网点相关负责人透露。
以首套房100万元房贷、等额本息偿还30年、利率为5.2%计算,购房者月供为5491.11元,总还款额为1976799.17元,利息为976799.17元。
如果今年12月5年期以上LPR依然保持4.6%不变,首套房利率为LPR+55个基点即5.15%,买房者如果新购房屋、使用新的LPR房贷利率,那么执行新LPR利率后,2023年月供为5460.26元,总还款额为1965694.41元,利息为965694.41元。对比来看,5年以上LPR下降5个基点后,月供减少了30.85元,累计利息相差了1.11万元。
需要说明的是,此前选择了“浮动利率”方式的借款人,其每月房贷还款金额确实会减少。但是,如果借款人此前选择的是“固定利率”方式,即使5年期LPR下调,其还款金额也不会变。所以说,如果选择浮动利率的,将可以享受此优惠。